第三方支付需瘦身博弈“超级网银”

　　目前业界对于“超级网银”仍持观望态度，“超级网银”是否将挤占第三方支付企业的市场？与第三方支付之间是合作还是竞争的关系？是否会加速第三方支付市场的洗牌？这些问题的答案，恐怕只有等到政策彻底明朗之后才能给出。但是值得肯定的是，“超级网银”与第三方支付目前仍各有优势，相互博弈的场面必将持续很久。

　　冲击第三方支付

　　“超级网银”的亮点在于实现了以往无法做到的跨行实时转账功能，且通过统一的操作界面，即可查询管理多家商业银行开立的结算账户资金余额和交易明细，并直接向各家银行发送交易指令，完成汇款操作。

　　这一程序在“超级网银”推出之前往往需要几个小时，需要银行客户通过对多家银行的折返跑来完成。可以说，从即时转账到账的层面而言，“超级网银”与目前第三方支付提供的功能已相差无几。因此，这是“超级网银”对于第三方支付一个不小的冲击。

　　不过，由于是跨银行的关系，“超级网银”的手续费也是不可忽视的一个方面，这也被外界称之为“超级网银”的软肋。当然，由于“超级网银”所背负的银行光环，其安全性也是相对而言更高的，因此，“超级网银”在吸引一些转账频繁且数额较大的商家上，将更加占有优势，而在个人用户市场，“超级网银”与第三方支付基本也是一种均势。

　　中国电子商务研究中心分析师方盈芝介绍，第三方支付往往与多家银行对接，因此客户可以通过第三方支付的账号向多家银行转账，且费用很低甚至免费，因此，又贵、又无法实时跨行转账的传统网银一直处于劣势。然而，“超级网银”的诞生扭转了这一劣势，且具备第三方支付缺乏的可靠性和安全性。她预计，尤其是转账业务频繁、且数目较大的部分客户将会流向“超级网银”。

　　第三方支付政策收紧

　　不过，第三方支付市场的领军人物则给出了不同观点。

　　支付宝相关负责人称，网上银行与第三方支付其实是上下游的关系，网银其实提供的是接口与结算的功能，而第三方支付则是银行网上支付的渠道。因此，未来“超级网银”与第三方支付的对接，也只是上下游的对接，而不是竞争对手的碰面。

　　而财付通负责人也表示，目前对“超级网银”也处于观望态度，有理由相信第三方支付将继续发挥其在市场上的作用。

　　不过，对于第三方支付而言，完善自身，减少自身存在的一些硬伤，才是与“超级网银”平起平坐的关键。

　　按照此前《支付业务许可证》申请门槛的规定，符合申请全国性支付公司许可证的公司初步统计仅有支付宝、易宝支付、财付通等少数几家公司。这就意味着在全国范围内的第三方支付机构中绝大多数公司注册资本达不到3000万或1亿元的门槛，而这也是第三方支付存在的最大硬伤。因此，对于第三方支付而言，想要在此领域立足的企业必须通过增资来获得“准生证”。

　　此外，目前第三方支付主要的业务种类覆盖网上支付、电子货币发行与清算、银行卡和票据跨行清算及集中代收代付等各类业态。其次是提供预付卡业务的公司。还有一种是从事银行卡收单的企业。对于第三方支付而言，收紧政策，保护好目前所“占有”的领域，才是将来博弈的资本。

　　第三方支付需瘦身博弈

　　如今，在“灰色地带”徘徊了十年的第三方支付，将迎来一场前景不容乐观的洗牌。

　　《非金融机构支付服务管理办法》的推出，也加速了第三方支付市场的瘦身洗牌。对于市场普遍关心的准入门槛也并不低：注册资金最低3000万元实缴货币资本，出资人连续2年盈利，有5名以上熟悉支付业务的高级管理人员，有符合要求的反洗钱措施，申请人及其高级管理人员最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚等，逾期未取得的，不得继续从事支付业务。这意味着，支付宝、财付通、易宝支付等第三方支付企业，必须在一年缓冲期内经过央行审批、取得相关牌照后，才可继续支付业务。

　　一年的缓冲期限之后，是第三方支付不得不面临的大洗牌，这对于第三方支付而言，也不见得是件坏事，行业的井喷带来的是秩序的混乱和不规范，而快钱的例子就是其中的典型代表。

　　对于绝大部分规模较小的第三方支付企业而言，《非金融机构支付服务管理办法》就已经让他们一筹莫展，而“超级网银”则更让他们觉得腹背受敌。

　　不过，瘦身后的第三方支付并不需要过分悲观，因为第三方支付也有其独有的优势，这将是与“超级网银”博弈的重要砝码。

　　首先，第三方支付具有担保功能，降低网购转账的欺诈风险。其次，第三方支付的核心竞争力并不在网上转账，而在于日益人性化的专业领域电子支付解决方案。例如支付宝、淘宝等网上转账业务只占据它业务量的一半，而另一半来自航空、旅游等专业领域的电子支付解决方案。

　　此外很多用户也在纷纷表示，对于央行上线的“超级网银”只关心转账手续费的收取。“只要超级网银还收手续费，我想绝大多数的“穷人”们就仍会选择用支付宝、财付通这样的东西。”这绝对可以代表90%以上第三方支付用户的心声，在保证了安全、规避了风险之余，省钱才是硬道理。

　　当然，就目前而言，“超级网银”刚刚推出，无法界定它与各家银行的明确关系、业务范围，也无法断言其对第三方支付的冲击到底有多大，因此需要等待“超级网银”明确业务范围、以及央行发布进一步监管细则，方能界定现有第三方支付企业的生存空间。